אם את עושה קניות בחו”ל בסדר גודל של 1000 דולר בחודש – אז בתחילת כל חודש את ממירה סכום כזה שיורד במהלך החודש.

אבל אם 1000 דולר מספיקים לך לחצי שנה למשל, אז בפועל יש כמה אלפי שקלים ששוכבים בעו”ש צמודים לדולר. כלומר בפועל השקעת כמה אלפי שקלים בדולר לתקופה של כמה חודשים.

אני לא טוען שזה רע להשקיע בדולר (אם כי בחודשים האחרונים זה היה רע). אני רק טוען שזה בפועל מה שאת עושה (רק בסכומים קטנים). טוב או רע זה שיקול שלך.

או שלחילופין את לא ממירה 1000 דולר כל פעם אלא פחות, ואז עלות הכסף גבוהה בהרבה.

וזה בלי להתייחס לסוגיה שחשבון דולרי מאופן טבעו מתאים לדולר. אם מגהצים מטבע שאינו דולר (פאונד, אירו, דולר אוסטרלי או כל מטבע אחר)  בפועל משלמים גם עמלת המרה לדולר בנוסף לעלות רכישת הדולרים שלנו.

אז בשקלול הנתונים הללו – לי מתאים דווקא כרטיס אשראי שמחייב בשקלים עם עמלת המרה של אחוז שבו אם לא גיהצתי לא שילמתי.

אני בהחלט מבין שיש אנשים שלהם מתאים שילוב אחר.

אני לא צריכה להמיר בחזרה לשקלים כי החשבון משמש לרכישות באתרים בחול שאני עושה לא מעט, כרטיס האשראי מקושר לחשבון הזה

רק כדי שנבחן לעומק את ההצעה של דיסקונט:

על פי האתר של דיסקונט: שער יציג 3.449, שער המרה 3.5124

נניח שממירים 2000 דולר. שווים לפי יציג 6898 ש”ח

על פי השערים של דיסקונט תשלמו 2000 ועוד 6 דולר מינימום כפול שער המרה שזה ביחד 7046 ש"ח

כלומר בפועל משלמים 0.68 אחוז.

אז אם המרתי 2000 דולר והשתמשתי בדיוק ב-2000 דולר – מעולה. העלות נמוכה יחסית.

אבל – עכשיו זה לא המצב. 2000 דולר זו הערכה כללית, ובפועל תצטרכו 1500-2500 דולר. אם ה-2000 דולר לא הספיקו, תמירו עוד 500 ותשלמו שוב עמלת מינימום. ובכל מקרה את העודף שיהיה תרצו כנראה להמיר חזרה לשקלים ותשלמו שוב עמלת מינימום. כלומר בפועל לא תשלמו 6 דולר של עמלת מינימום אלא 12 או אפילו 18 דולר של עמלות.

וזה אומר בפועל שהעמלות יעלו 6 עד 9 פרומיל, וביחד עם הפרשי השער מדובר על 0.9%-1.2% של עלות הכסף – די דומה לכרטיס האשראי שהוזכר פה.

החישובים האלה היו לפי 2000 דולר. אם מדובר על 10,000 דולר האחוזים יהיו שונים כמובן.

גם המספרים שתיארת בהודעה שלמטה הם הרבה יותר זולים. שער הדולר היציג היום הוא 3.49, נעגל ל-3.5 לצורך הנוחות. 2000$ זה 7500₪. מתוך זה 104₪ זה 1.38%. את תצטרכי להביא מאיפשהו 2000$, כנראה מחלפן? אז תצטרכי לשלם גם לו על ההמרה הזו. ממה שאני ראיתי, על מטבעות כמו דולר הם לרוב גובים בין 1 ל-2. אולי הוא יתן לך 1% כי זה סכום גדול? אז אם 1% ששילמת לחלפן ועוד 1.3% לבנק (בהנחה שהם בכלל מחשבים לפי שער יציג) את משלמת בסה״כ 2.3% שזה כבר מתחיל להתקרב מאוד למה שתוכלי לקבל בגיהוץ רגיל, שוב, ללא שום הטבה. בגדול, בהנחה שכרטיס האשראי שלך גובה 2.5% יש לך חיסכון של 20₪ על כל 10,000₪ שתוציאי. מבחינתי, חיסכון כזה לא שווה את זה שאני אצטרך לצאת מוקדם מהעבודה כדי להגיע גם לחלפן וגם לבנק. שעת עבודה שלי שווה הרבה יותר. שלא לדבר על עלויות חניה וכד׳ שאני אצטרך בשביל האופרציה הזו.

@Ricky-Poraty_4040181 אמר:

@אנשיםטובים

כן,אני בדקתי גם אפשרות של להביא ישירות דולרים ולהפקיד בחשבון ,יצא הרבה יותר יקר ,לא זוכרת את אחוזי העמלה אבל בהפקדה של 2000$ העמלה היתה 104 שקלים,אני בדיסקונט ,לא יודעת לגבי בנקים אחרים

גם אני בדיסקונט. עמלת המרה 0.17%, יש עמלת מינימום של 6$ וכמובן ההמרה לא לפי שער יציג

כן,אני בדקתי גם אפשרות של להביא ישירות דולרים ולהפקיד בחשבון ,יצא הרבה יותר יקר ,לא זוכרת את אחוזי העמלה אבל בהפקדה של 2000$ העמלה היתה 104 שקלים,אני בדיסקונט ,לא יודעת לגבי בנקים אחרים

כמעט 7 אחוז של עמלה?

המרה מהחשבון השיקלי ,עמלת מינימום 6.8% ,ההמרה מתבצעת בהפקדה ,אם אני הולכת להפקיד $ 2000  משלמת את עמלת המינימום,אם תצטרך שוב להפקיד תאלץ לשלם שוב פעם עמלת מינימום לכן צריך לחשב מראש כמה כסף בערך יספיק ,כמובן לקחת גם מזומנים,אם נשאר עודף בסוף הטיול ואתה רוצה להמירו לשקלים משלמים שוב עמלת מינימום,כמובן  שאתה ממיר מראש

צודק, במקרה שלי זה הדולרים שלא בבלטה, ושמרתי אותם בבנק כדי לא לשלם המרות.
כאמור משיכה שלהם תעלה 3$
להשתמש בהם עם אשראי יאלץ אותי לחשב כמה נשאר ובסוף לפצל קנייה.

אין עמלות על גיהוץ

השאלה היא איך מגיע המט”ח לחשבון? בהנחה שהבנק ממיר עבורך שקלים לדולרים:

1. באיזה שער?
2. אילו עמלות כרוכות בזה?
3. האם יש עמלות מינימום?
4. האם ההמרה מתבצעת לכל יום? כלומר היום גיהצתי 200 דולר אז ממירים לי 200  דולר? ומחר עוד 300?
5. או שצריך להמיר מראש (ומה עושים עם העודף בסוף הטיול? ומה עושים עם הסכום שהמרנו מראש לא הספיק?)
6. מה קורה עם עמלות מינימום?

ברור שיש עמלה כלשהו איפשהו. הבנק צריך להרוויח

דיברתי עם  הבנק שלי ,מבירור שעשיתי ,אכן הכי משתלם לפתוח חשבון מטח ולקשר אליו כרטיס אשראי ,אין עמלות על גיהוץ!! יש עמלות על משיכת מזומנים

זו לא מלחמה אלא רק תשומת לב

אנחנו שוב סוטים מהנושא, אני מקווה שזה לא מפריע נורא.
באיביי הם החביאו את זה יפה, ומצאתי רק לפני כשבוע את הלינק הקטן שצריך ללחוץ כדי לחייב בדולרים.
פייפאל אחרי כמה פניות היום מצאתי שיש להם טלפון עם נציג בעברית, והוא שינה לי את הכרטיסים לדולר – אפשר רק לבחור מטבע חיוב אחד.
עלי אין בעיות לדעתי.
אמזון גם אצלי מוגדר בדולרים.

@אלי-רון אמר:

אז הבעיה היחידה שנשארה לי היא המלחמה ב-ebay וב-paypal שבאופן מכוון מקשים וגורמים לי כל פעם לשלם בש”ח לפי ההמרה 6% שלהם.

 

זו לא מלחמה אלא רק תשומת לב

בפייפאל יש אפשרות לבקש חיוב במטבע המקומי.

פה מסבירים איך לשנות את ההגדרה:

https://www.hisachhon.com/%D7%94%D7%A1%D7%95%D7%93-%D7%94%D7%92%D7%93%D7%95%D7%9C-%D7%A9%D7%9C-%D7%A4%D7%99%D7%99%D7%A4%D7%90%D7%9C-%D7%A9%D7%9B%D7%9C-%D7%99%D7%A9%D7%A8%D7%90%D7%9C%D7%99-%D7%97%D7%99%D7%99%D7%91-%D7%9C%D7%94/

אז הבעיה היחידה שנשארה לי היא המלחמה ב-ebay וב-paypal שבאופן מכוון מקשים וגורמים לי כל פעם לשלם בש”ח לפי ההמרה 6% שלהם.

זו לא מלחמה אלא רק תשומת לב

בפייפאל יש אפשרות לבקש חיוב במטבע המקומי. נכון שהם תמיד מציעים כבירית מחדל שהם ימירו, ויותר מזה מזהירים אותך שאם הם לא ימירו הם לא מחייבים על העמלות, אבל האפשרות קיימת וזה מה שאני תמיד בוחר.

באמזון למשל הגדרתי את הכרטיס שלי ככרטיס חיוב דולר (למרות שהוא לא) כדי לחסוך לי לבקש כל פעם לא לחייב בשקלים (אבל כשאני קונה באמזון באירופה אני עדיין צריך לשנות)

אבל אני טוען שכל דבר צריך לבדוק לגופו

אני לא מאמין!
גרמת לי לבדוק ואכן שילמתי על עסקה בחו”ל שער יציג + עמלה שלאחר הנחה היא פחות מ-1%.
אז הבעיה היחידה שנשארה לי היא המלחמה ב-ebay וב-paypal שבאופן מכוון מקשים וגורמים לי כל פעם לשלם בש”ח לפי ההמרה 6% שלהם.

אגב בויזה לארה”ב, אלא אם מישהו מצא דרך, הם חייבו אותי גם בשער שכנראה טארמפ המציא כדי לממן את הגדר עם מקסיקו.

אגב, עוד משפט על עמלות: לגבי המטבעות דולר ואירו (הנפוצים) עמלת אשראי דומה לשערי מזומן, ודומה לאפשרות של חשבון מט”ח. יכול להיות מעט יותר זול או יותר יקר על פי הנתונים האישיים של כל אחד (אחוז עד 3 לרוב).

כשמדובר על מטבעות אחרים אך נפוצים (ליש”ט, פרנק שווצרי וכדומה) – האפשרות של חשבון מט”ח יורדת מהפרק (עד כמה שאני יודע זה לא ישים ללקוחות פרטיים), והפרשי השער על מזומן מתחילות לעלות, בעוד שהעמלה בכרטיסי אשראי נשארת אותה. כך שכרטיסי אשראי נוטים להיות טיפה יותר אטרקטיביים.

כשמדובר על מטבעות פחות נפוצים (באופן גס – כאלה שאין להם בכלל שער יציג) – הפרשי השער על מזומן מזנקים לאיזור ה 5 ואפילו 10 אחוז, בעוד שהעמלה של חברת האשראי נשארת אותה (למרות ההמרה הכפולה). מה שגורם לכך שכרטיס אשראי יותר זול באופן מובהק.

יותר מזה – במטבעות הללו אפילו אם רוצים קצת מזומן (כי תמיד צריך קצת), לרוב יותר זול למשוך מכספומט מקומי ביעד מאשר להביא מהארץ.

אז מה יש לנו עכשיו? המצב השתנה באופן יסודי לטובת שימוש בכרטיס אשראי.

תודה על ההסבר הממצא, כמו שציינתי כל יום אני לומד משהו חדש פה.
דובר כבר לא מעט על שימוש באשראי ולא במזומן אבל ללא הדיון הזה, כאשר הנושא בכלל תח”צ בניו יורק, הייתי ממשיך לחשוב שהסיבה היא שזה יותר בטוח.
אגב אתמול דיברו בחדשות 2 על עלות רכישת 1000 יורו במקומות שונים – הדואר הוביל, שני איזה חלפן, ואח”כ הבנקים.
גם ההצעה של שירליץ למשוך ישר מחשבון דולרי מעניינת, אבל אני די בטוח שהעמלות בבנק לא ישתלמו (עדיף למשוך את המזומן בעמלה של 3$ יחידה ולקחת כמו בימי הביניים).

כדי לחזור לנושא המרכזי, אז תודה ל- @aviatiko   על הבהרת הבנת הנקרא באנגלית, לגבי הכרטיס השבועי שהשימוש בו הוא עד חצות ביום האחרון, ולא כל יום. 

הדבר האחרון שבא לי זה עוד כרטיס אשראי.

מאד מתחבר למשפט הזה. אבל אני טוען שכל דבר צריך לבדוק לגופו. כלומר קודם על – צריך למצוא כרטיס אטרטיבי שאנחנו זכאים לו. במידה וכן יש 3 אפשרויות עיקריות:

להוסיף עוד כרטיס לערימה בארנק – ואני באצת מאד לא מתלהב מהנושא

להחליף כרטיס קיים בכרטיס החדש – אם אין לך חיבה יתרה לכרטיס הנוכחי 0 מה אכפת לך להחליף? כאב הראש לא כזה גדול כמו שזה נראה

לעשות כרטיס במיוחד לצורך הנסיעה, ולבטל כמה חודשים אחרי שחוזרים. כמובן שצריך להבין כמה חוסכים פה. בשביל 20 ש”ח חסכון כולל לא הייתי טורח. בשביל 1000 ש”ח כנראה שכן. איפה הגבול? לא יודע, ובכל מקרה הגבול שלך שונה משלי.

אגב, לא קל להשיג, אבל יש גם פחות מאחוז, ולא רק ללקוחות יוקרה

תודה, הבנתי את הרמז, אני אבדוק כמה יש לי ומה ניתן להשיג.
הדבר האחרון שבא לי זה עוד כרטיס אשראי.

במשך עשרות שנים ועד ממש לאחרונה אכן חברות כרטיסי האשראי לא היו תחת פיקוח בנושא עמלות בחו”ל והעמלות היו מטורפות. לכן אנשים נהגו לצאת לחו”ל עם סטפות של מזומנים שקנו אצל חלפנים כדי לחסוך את העמלות האלה, וזו גם הסיבה שרבים ממליצים עד היום להשתמש במזומן.

אבל לפני כמה שנים בודדות היה שינוי גדול בתחום הזה.

בנק ישראל החל לפקח על חברות כרטיסי האשראי וקבע כמה כללים: כל חברה חייבת לפרסם באופן ברור מהי העמלה שהם גובים. בנוסף, נקבע ששער הבסיס הוא תמיד השער היציג.

לעומת זאת אצל החלפנים לא השתנתה הגישה. הם עדיין תולים שלטים גדולים מעל הבסטות שלהם וכותבים “ללא עמלה”. זה אולי מצליח לבלבל חלק מהלקוחות, אבל זה נכון בערך כמו לכתוב על ממרח שוקולד “ללא סוכר”. האמת היא שהחלפנים מוכרים לכם את המט”ח לפי “שער המרה”. ומהו אותו שער המרה??? שער שגבוה מהשער היציג בכך וכך אחוזים. למרבה ההפתעה – הרבה פעמים שער העמלה אצל החלפן גבוה (באחוזים) הרבה יותר מאשר העמלה של כרטיס האשראי.

בנוסף, אם אתם יוצאים לטיול ארוך, כדאי להכין כרטיס אשראי שבו העמלות נמוכות. לפני כמה זמן פרסמו כאן בפורום את כרטיס האשראי של קבוצת הפייסבוק “כזה אני רוצה”. זה כרטיס שכל מי שיש לו פייסבוק יכול לעשות, והעמלות שלו על רכישה במט”ח הן רק 1% – יותר נמוך מכל חלפן שיש היום. לי אין כרטיס כזה אבל רבים דיווחו שאכן מה שמובטח זה מה שמקבלים.

אז מה יש לנו עכשיו? המצב השתנה באופן יסודי לטובת שימוש בכרטיס אשראי. אבל כמו שקורה בהרבה תחומים, יש הרבה אנשים מקובעים, שלא הפנימו את המהפכה, והם ממשיכים להמליץ בכל מיני קבוצות לאחרים להשתמש באשראי כי הם מפחידים לגבי “העמלות”.  אז לפעמים כדאי לבדוק דברים באופן עצמאי ולא להאמין לכל מה שכותבים (כולל למה שאני כותב… תבדקו אותי בעצמכם).

אכן יש עמלה של אשראי על כל דבר. אבל העמלה הזו היא באחוזים ולא הסכון קבוע ונעה בין אחוז לשלושה ברוב המקרים ביחס לשער היציג. היות וגם על השגת מזומן בדולרים יש עלויות (אני מניח שהכסף שלכם מאוחסן בארץ בשקלים ולא בדולרים) אז ההבדלים בעלויות לא דרמטיים לכאן ולכאן.

במקרה שלי – כרטיס אשראי יותר זול, וגם לטעמי יותר נוח. הייתי בוחר בכרטיס אשראי גם אם היה טיפה יותר יקר בגלל הנוחות. אבל כדאי שתבדקו בעתמכן עם כרטיס האשראי שלכם.

לגבי דירה – לא יודע ממי ההמלצות ומה המשמעות שלהם. לגור באיזה מקום בקווינס שצריך 3 תחנות אוטובוס לרכבת התחתית זה כמו לגור בפתח תקווה או אפילו בראש העין כדי לטייל בתל אביב. אפשרי – כן. אבל אם תגיעו למצב שמשקיעים שעה ויותר כל בוקר ושוב כל ערב בנסיעות – זה עולה משמעותית מתוך הזמן שלכם בניו יורק

גם על רכישת מזומנים יש עמלה. אלא אם משלמים לכם בדולרים. שלא לדבר על זה שאתם עלולים להפסיד משערי מט”ח מתחלפים. בסכומים של טיול ממוצע לא הייתי מתעסקת עם זה בכלל. 

מה שכדאי (לדעתי) לעשות זה לפתוח בבנק חשבון דולרי ולקשר אליו את כרטיס האשראי.