תובנות ביטוח

אנשיםטובים

עשיתי בסופ"ש ביטוח נסיעות למשפחה, ויש לי כמה תובנות מעניינות. שאולי לא חדשות, אבל מפתיעות אותי כל פעם מחדש

לא עבדתי עם סוכן, אלא בעזרת כמה אתרי אינטרנט, וחיפשתי הנחות (כרטיס אשראי, קופת חולים, מועדוני לקוחות, הנחות למבוטחים קיימים וכו').

אגב, שימו לב שלחברת כרטיסי האשראי מקס (לשעבר לאומי קארד) יש שתי הצעות שונות – 5 ימים חינם, או תוספות בחינם (אבל לא ימים שלמים). האפשרות של 5 ימים בחינם קבורה באתר שלהם וצריך לחפש אותה.

כל סוג הנחה מופיע בצורת לינק נפרד. אם רוצים לעשות ביטוח משפחתי (כולם בפוליסה אחת), ואם אמא זכאית להנחה דרך מועדון א ואבא דרך מועדון ב, אפילו באותה חברת ביטוח, אז אי אפשר. נכנסים דרך הלינק של מועדון א, ואז אבא לא מקבל את ההנחה. וכמובן להיפך.

ההשוואה קשה, פשוט בגלל שצריך להזין את הפרטים כל פעם (שמות, מספרי תעודת זהות, תאריכי לידה, תאריכי נסיעה ויעד), ואז לבחור את הכיסויים, ורק אז לראות את המחיר. ולעשות את זה כל פעם מחדש עם כל סוג הנחה.

מומלץ לרשום בצד (או צילום מסך) את הצעת המחיר כדי שנוכל לזכור, כי באיזשהו שלב מתחילים להתבלבל. בייחוד שההצעות לא זהות לחלוטין בתנאים. כרגיל אני אוהב טבלה (חברת ביטוח, סוג ההנחה, מחיר כולל ואיזה סעיפים כלולים)

חלק מהחברות מפרטות בדיוק כמה עולה כל סעיף (מטען לאבא עולה X, מטען לילד עולה Y). בחלקן לא, וצריך רק לראות איך משתנה הסכום הכולל כשמוסיפים ומורידים סעיפים (ושוב, מומלץ לרשום בצד).

בסופו של דבר, למרות כל ההנחות השונות, רוב ההצעות שלי היו לסכום דומה עד כדי 15%. כי אחד זול במשהו אחד ויקר באחר, אחד נותן ילד שני חינם אבל יקר בראשון, אחרת יקרה, אבל מציע בחינם תוספות מסוימות ועוד.

מהפוליסות שאני בדקתי – הכיסוי הרפואי הבסיסי (הכי חשוב) היה זהה (5 מיליון דולר לכל הנושאים החשובים). ובכולן אם מוסיפים ספורט אתגרי / מצב קיים זה לא מוגבל לסכום נמוך יותר.

הכיסוי לצד ג' היה בהחלט שונה, ונע בין 100 ל-150 אלף דולר. לא יודע האם זה חשוב או לא, כי לרובנו בארץ אין לנו ביטוחי צד ג' למעט כחלק מהרכב או הבית. כלומר אם אני יכול לגרום (בטעות) נזק למוצג במוזיאון בפריז, האם זה שונה ממוזיאון בתל אביב?

הכיסוי לקיצור/ביטוח, מטען, החזרת השתתפות עצמית לרכב שכור וטיפולי שיניים היה בהחלט שונה בין החברות.

החזר השתתפות עצמית לרכב שכור - הפער היה דרמטי. תקרת הפיצוי נעה בין 1500 ל-2500 דולר. בביטוחים ב"רגילים" שמציעות חברות השכרת הרכב באירופה (בלי לשלם על הפחתת ההשתתפות העצמית) דובר על 1200 ועד 2000 אירו כתלות בסוג הרכב. כלומר בהרבה מקרים תקרת החזר של 1500 דולר זה גבולי למדי, ולפעמים גם 2000 דולר.

מצב רפואי קיים – בשאלון הרפואי נשאלים על תרופות קבועות, וכתוב במפורש שלא צריך לציין תוספי תזונה, אקמול, גלולות, לחץ דם, קשב וריכוז ועוד כמה דברים. אבל יש הרבה דברים לא דרמטיים שלא ברשימה הסגורה שלא נחשב. למשל תרופות לאקנה, משככי כאבים (מעבר לאקמול), ועוד. לא דברים דרמטיים בכלל, ואני לא חושב שיש להם איזשהו סוג של "החמרת מצב קיים" (לא מכיר מתבגר שירוץ לרופא עור בחו"ל כי הופיע לו חצ'קון חדש). אבל אוטומטית חברות הביטוח הוסיפו "מצב ביטוחי קיים" בעלות של עשרות דולרים.

ספורט אתגרי – סדר גודל של חצי דולר ליום לאדם ברוב המקרים (אם כי נתקלתי גם בפחות) אפשר לבחור לחלק מהתקופה (למשל לא לימי הטיסה) אבל זה חייב להיות ברצף (לפחות זה מה שאני ראיתי) כלומר אם תכננתם ספורט אתגרי ליום שני וגם ליום רביעי, תצטרכו לשלם גם על יום שלישי.

כמו תמיד – מדובר על ימים קלנדריים מחוץ לישראל. אם הטיסה אמורה לנחות בארץ בחצות ו-10 דקות, אתם אמורים לשלם על יום נוסף. ולמי שחושב שזה לא חשוב כי אנחנו כבר באויר – תחשבו על מצב שחטפתם התקף לב, בטיסה והנחיתו את המטוס בקפריסין. או מישהו אחר חטף התקף לב, הנחיתו את המטוס בקפריסין, והורידו את כולכם מהמטוס, ובזמן שירדתם נפלתם במדרגות ושברת את הרגל.

אם הטיסה מתעכבת באוויר (כלומר אומרה לנחות ב 23:50, אבל היה תור בהמראה והמריאה באיחור ותנחת באיחור), זה בסדר וחברת הביטוח תכסה. ככל הידוע לי אם הטיסה חזור אמורה לנחות ב-23:30 ובזמן שאתם בשדה מתבשרים שהיא מתעכבת ותנחת בחצות ועשרה – לא מצופה מכם לצלצל עכשיו לביטוח להוסיף יום. אני לא יודע מה קורה אם יום קודם כבר נודע לי שהטיסה נדחתה בשעה. האם בשלב הזה כן מצפים ממני להודיע? לא יודע.

פיצול בין חברות ביטוח – בגלל ההנחות השונות יש אפשרות מעניינת לפצל בין חברות ביטוח (אמא פה ואבא שם). כמו שכתבתי בעבר – בתחום הבריאות כל אחד מבוטח בפני עצמו כמובן, ולכן זה לא מאד משנה. לכל היותר צריך יהיה להתרוצץ טיפה בין כמה חברות ביטוח במקרה של תביעה. אבל בכל הסעיפים האחרים (כמו קיצור/ביטול, מטען, רכב שכור) אני לא יודע להגיד איך זה יעבוד. הצימר שבוטל בגלל ביטול הנסיעה הוא ע"ש אחד ההורים. כל הסכום. ולא פחות חשוב, סביר להניח שכל ההוצאות (צימר, הופעות, סיור מאורגן, רכב שכור) הן על אותו שם (מי שמארגן את הטיול). אם המשפחה מפוצלת בין חברות ביטוח – האם חברה א' תפצה על הצימר שהוזמן על אדם שלא מובטח דרכה? לא יודע. ואם החזר ההשתתפות העצמית הוא בביטוח של אבא, הרכב השכור על שם אמא, ואת התאונה (חלילה) עשה הדוד – האם נקבל החזר? באמת שאני לא יודע והעדפתי לא לחקור את הנושא.

וכמו תמיד – חשוב להשוות לצרכים שלכם לטיול המסוים הזה. למשל בגלל המלחמה הקפדתי שכמעט כל דבר יהיה ללא התחייבות. כך שנושא ביטול לא כל כך מעניין, ותקרת הסכום גם לא. רכב שכור – אם הפעם הזמנתם רכב עם השתתפות עצמית נמוכה או גבוהה (אגב, לא לשכוח לבדוק מראש מה יקרה אם ישדרגו אתכם בתחנה). כמובן שכיסויי הריון, ספורט אתגרי, איתור חילוץ (אני מניח שאיתור חילוץ לא חשוב בטיול עירוני במערב אירופה).

בסופו של דבר השקעתי כשעתיים בנושא הזה.

הצועד בנעליו

@אנשיםטובים

סיכום מעולה!

קצת תוספות משלי.

א. בגלל כמו שאמרת ההשוואה קשה וארוכה אני ממליץ שמי שרוצה לרכוש ביטוח יחליט קודם כל מה החבילה שהוא מעוניין בה ורק אחרי כן יתחיל להשוות הצעות מחיר.

למשל מעוניין בספורט אתגרי (ובאילו תאריכים), לא מעוניין בביטוח ביטול בגלל קורונה, כמה צריך ביטוח בריאות מקסימלי ליום, כמה לכל התקופה, וכו'.

יפחית בהרבה את רמת הבלבול.

יהיו הרבה גורמים שישתנו בין נסיעה לנסיעה, יש הבדל בין נסיעה עצמאית לטיול עירוני של שבוע בפריס לבין טיול צלילה במאלדיבים.

יש הבדל גם בנטייה האישית, אותי לא מעניין לבטח 2,000 שקלים ומאוד מעניין לבטח חצי מיליון יורו. יש כאלה שמעדיפים את ההיפך.

ב. בביטוח החזר השתתפות עצמית ברכב ראיתי שחוץ מהסכום יש גם הבדל בהגדרה של אירוע ביטוחי. יש למשל חברות שמבטחות רק גניבה, יש כאלה שגם תאונה.

לתשומת לב:

ביטול והחזר השתתפות עצמית מכסה רק אירועים ביטוחיים שמכוסים ע"י הביטוח. זאת אומרת שאם הביטוח מלכתחילה איננו מכסה מרכב תחתון צמיגים מראות שמשות אובדן מפתח וכו' ביטול/החזר השתתפות עצמית איננו מכסה את הסעיפים האלה. קיימים ביטוחים שגם מטפלים בהשתתפות העצמית וגם מרחיבים את סעיפי הביטוח.
פעמים רבות חברת הביטוח דורשת דו"ח משטרה. לא ראלי להשיג כזה אם מגלים איזושהי פגיעה כשאתם בתחנת ההחזרה לפני עליה לטיסה, בטח אם הפגיעה התגלתה אחרי שכבר עליתם לטיסה.
חלק גדול מביטוחי החזר ההשתתפות העצמית מכסים מקרה בודד לכל התקופה. זאת אומרת שאם מתגלה שריטה על כנף ימין קדמית ושריטה נוספת על מכסה המנוע יכול להיות שחברת הביטוח תראה בכל שריטה מקרה ביטוחי נפרד ותסכים לכסות רק השתתפות עצמית אחת.
להיות ערים לאם יש הוצאות נסתרות כדי לקבל את ההחזר, דמי פתיחת תיק, דמי טיפול ושאר תוספות שונות ומשונות שיקטינו את ההחזר.

ג. ביטוח צד ג': אני לא בטוח לגמרי במה מדובר אבל אם מדובר על פגיעה גופנית במדינות מסויימות יכול להיות שרלוונטי.

אני יכול לתאר לעצמי תסריט בו בארוחת בוקר נשפך לך נוזל מאיזושהי כוס ולפני שהספקת לטפל מישהו החליק נפל ונפגע ואם מדובר נניח בארה"ב יתבע לך את הצורה. בישראל פחות מקובל לתבוע אזרח אחר. לכן יכולה להיות סיבה טובה לביטוח כזה בחו"ל גם אם אתה לא מבוטח בצורה דומה בארץ.

ד. רמת הטיפול וההיענות במקרה וקרה מקרה.

רשות ההון מפרסמת איזשהו מדד, הסעיף הרלוונטי לנו הוא הביטוחים לחו"ל

מדד השירות 2022 (www.gov.il ) (מעמוד 37 ואילך)

כל אחד שיחליט לעצמו כמה המדד נראה לו אמין.

אפשר גם להסתמך על המלצות של אחרים.

סוכן הביטוח שלי טוען שרמת השירות מאוד נמוכה אם הביטוח לא נרכש דרך סוכן. איש חביב ויקר אבל אני לא קיבלתי את המלצתו בנוגע לנסיעות לחול.